7 erreurs à éviter lors d’un dépôt à terme qui peuvent coûter cher

Les taux d’intérêt des dépôts à terme sont restés relativement stables ces derniers mois. Pour obtenir de bonnes conditions, il ne faut pas agir à la légère. En effet, lors de l’ouverture d’un compte à terme, plusieurs erreurs peuvent être commises.

Le dépôt à terme allie une sécurité très élevée à un rendement moyen. Le grand inconvénient est que tu ne disposes pas de ton argent pendant une période déterminée. L’ouverture d’un compte à terme ne vaut donc la peine que si elle est bien pensée. Tant que tu évites les erreurs suivantes liées au dépôt à terme, il y a toutefois peu de risques à craindre.

Erreur n°1 : Ouvrir un dépôt à terme alors que tu as encore des dettes

Même si les taux d’intérêt élevés des dépôts à terme peuvent être tentants, les intérêts que tu dois payer sur des crédits sont en règle générale plus élevés. Si tu as le choix entre placer ton argent ou l’utiliser pour rembourser tes dettes, il vaut mieux privilégier la seconde option.

Erreur n°2 : placer de l’argent dont tu as besoin à court terme

Comme tu prêtes ton argent à la banque pour une durée convenue à l’avance (généralement au moins 6 à 12 mois) lors d’un dépôt à terme, assure-toi bien que tu n’en aies vraiment pas besoin pendant cette période. Si tu prévois des achats importants, n’investis donc que l’argent dont tu n’as pas besoin pour cet achat.

Si tu as de l’argent en surplus dont tu n’auras pas besoin prochainement, le dépôt à terme n’est toutefois pas nécessairement le premier choix. Il est conseillé de constituer une réserve d’environ trois salaires nets (pour les indépendants, plutôt six salaires nets) sur un compte d’épargne à accès libre. Le livret d’épargne ne rapporte certes pas des rendements aussi élevés, mais l’avantage est de pouvoir y accéder à tout moment si des dépenses imprévues surviennent. Ce n’est qu’une fois que cette caisse de secours est assurée que l’ouverture d’un compte à terme prend tout son sens.

Erreur n°3 : choisir une durée inappropriée

Si tu as remboursé toutes tes dettes, si aucun grand achat n’est prévu et si tu as plus de trois salaires nets d’épargne, un compte à terme peut valoir le coup. Cependant, même dans ce cas, il faut se montrer prudent, notamment avec les durées très longues.

1. Pour des durées très longues, de 10 à 15 ans, les fonds diversifiés affichent généralement un rendement plus élevé que le dépôt à terme. Bien qu’il y ait toujours un risque, celui-ci est atténué par la longue horizon. En effet, avec des fonds bien diversifiés, tu mises sur l’économie mondiale et celle-ci a jusqu’à présent mieux traversé les crises que par le passé.
2. Ouvrir un compte à terme avec une durée de plusieurs années te met en danger de ne pas profiter des hausses de taux futures. Mais même des durées plus courtes peuvent être une erreur si les taux baissent et que tu ne puisses plus bénéficier des taux plus avantageux d’avant.

Actuellement, nous évoluons dans une tendance latérale, car depuis juin 2025 la Banque centrale européenne (BCE) n’a pas modifié ses taux directeurs et l’avenir des changements est difficile à prévoir.

Dans des périodes où la direction des taux n’est pas claire, il faut privilégier les durées courtes. Car avec elles, tu récupères ton argent rapidement et tu as au moins la chance de pouvoir investir à nouveau dans quelque chose de meilleur peu après.

Erreur n°4 : oublier l’ordre de dispense d’impôt sur les intérêts

Les gains d’intérêts issus des dépôts à terme doivent être imposés. L’impôt sur les revenus (prélèvement forfaitaire unique) est de 25 %. S’y ajoute un prélèvement de solidarité de 1,375 % (soit 5,5 % de l’impôt forfaitaire) et éventuellement l’impôt ecclésiastique. Le plus souvent, les impôts sont directement prélevés par la banque. C’est d’ordinaire un service pratique. Cependant, chaque contribuable bénéficie d’un abattement de 1 000 euros. Autrement dit, faire prélever automatiquement les impôts peut être une erreur.

Avec un ordre de dispense, tu peux éviter cela. La plupart des banques proposent un formulaire prêt à l’emploi sur leur site ou dans l’espace en ligne. Une fois l’ordre configuré, la banque te versera à l’avenir le montant brut intégral. Il faut alors surtout veiller à déclarer correctement les revenus qui en résultent.

Erreur n°5 : oublier la résiliation

Une erreur de dépôt à terme particulièrement frustrante : dans de nombreuses banques, le dépôt se prolonge automatiquement à l’échéance. En conséquence, c’est la durée initiale et le taux d’intérêt en vigueur au moment du renouvellement qui s’appliquent. Cela pose problème si tu as besoin de ton argent de toute urgence ou si le renouvellement se fait à un taux trop bas.

Par conséquent, tu devrais soit résilier les contrats de dépôt à terme dès leur échéance, afin que la résiliation prenne effet à la fin de la période, soit au moins marquer dans ton calendrier le préavis de résiliation pour pouvoir te retirer à temps.

Solltest du den Freistellungsauftrag mal vergessen haben, kannst du dir die zu viel gezahlten Steuern zwar vom Finanzamt zurückholen. Dafür musst du bei deiner Einkommenssteuererklärung die Anlage KAP ausfüllen, die nur unter bestimmten Umständen verpflichtend ist, etwa wenn du Kapitalerträge bei ausländischen Banken hast. Zusätzlicher bürokratischer Aufwand, der sich vermeiden lässt, wenn du von Anfang an, an den Freistellungsauftrag denkst.

Erreur n°6 : placer son argent auprès de banques peu fiables ou d’arnaqueurs

Le principal argument en faveur d’un dépôt à terme est la forte sécurité. Cette sécurité n’est toutefois garantie que si ton argent se trouve auprès d’une banque sérieuse et solvable. En clair, la banque doit être couverte par la garantie des dépôts jusqu’à 100 000 euros et doit avoir son siège dans un pays de l’Union européenne économiquement solide, par exemple en Allemagne, en France ou aux Pays-Bas.

Plus grave que les banques qui ne remplissent pas ces conditions, ce sont les arnaqueurs qui séduisent avec des offres de dépôts à terme élevées et qui ne rendent jamais l’argent versé. Comme le rappelle l’organisme de consommateurs, il n’est pas facile de les distinguer au premier coup d’œil des prestataires sérieux, car leurs offres peuvent paraître élevées mais pas irréalistes. De plus, les arnaqueurs achèteraient parfois des commentaires positifs sur des sites d’évaluation et créeraient leurs propres portails pour donner une impression d’authenticité.

Tu ne dois donc investir ton argent que chez des banques dont l’offre est sans équivoque réelle. Certaines d’entre elles figurent dans notre liste des meilleures banques durables :

Erreur n°7 : ne pas placer ton argent de manière durable

Bien que les banques conventionnelles séduisent parfois par des taux plus élevés que leurs concurrentes green, elles investissent aussi dans des pratiques nuisibles à l’environnement. Détruire l’environnement et le climat coûte toutefois très cher à l’humanité entière. Il est préférable d’opter pour des dépôts à terme auprès de banques plus responsables qui, via leurs prêts, soutiennent la transition énergétique et les établissements d’éducation, tout en évitant les investissements moralement discutables.

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